보험 소멸형 장점, 만기환급형보다 보험료 부담 줄이는 합리적 선택
보험을 알아보는 대부분의 사람들은 늘 같은 고민에 부딪힙니다. “보장은 필요하지만, 매달 보험료 부담이 너무 커요.” 그래서 눈길이 가는 것이 바로 ‘만기환급형’입니다. 보험료를 내고 일정 기간이 지나면, 그동안 낸 돈을 돌려받을 수 있다는 구조. 언뜻 보면 손해가 없는 거래처럼 보입니다. 하지만 조금 더 들여다보면 이야기는 달라집니다. 보험의 본질은 ‘보장’에 있습니다. 낸 돈을 돌려받는 게 목표라면, 보험은 그리 좋은 수단이 아닙니다. 만기환급형은 이름 그대로 보험기간이 끝나야 환급을 받을 수 있는 구조입니다. 그 과정에서 매달 부담해야 하는 보험료는 소멸형보다 월등히 높습니다. 결국 실질적인 보장 효율은 떨어지고, 부담은 커지게 되는 것이죠. 만기환급형 보험, 심리적 안정 뒤에 숨겨진 비효율 만기환급형 보험이 인기를 끄는 이유는 분명합니다. “그래도 나중에 돌려받는 돈이 있으니까 아깝지 않잖아.” 그런데 여기에는 결정적인 함정이 있습니다. 보험료 일부가 ‘보장’이 아닌 ‘적립’으로 빠지기 때문에, 정작 필요한 보장은 상대적으로 줄어들 수밖에 없습니다. 예를 들어, 매달 10만 원의 보험료를 내는 만기환급형 상품이 있다고 가정해보겠습니다. 이 중 실제로 보장에 쓰이는 금액은 절반도 안 되는 경우가 많습니다. 나머지는 보험사의 적립금, 운용비용, 사업비 등으로 빠져나갑니다. 결국 '보장'이라는 보험의 본질이 희석되는 셈이지요. 소멸형 보험, 낮은 보험료로 충분한 보장을 확보하는 전략 소멸형 보험은 환급을 전제로 하지 않기 때문에 보험료 전액이 ‘보장’에 집중됩니다. 이는 곧 같은 보험료를 낼 경우, 보장 금액은 소멸형이 만기환급형보다 훨씬 높다는 뜻입니다. 또는 같은 보장을 받으면서도 보험료는 더 낮출 수 있는 구조이기도 하지요. 이러한 구조적 차이 덕분에, 소멸형은 매달 부담하는 보험료를 최소화하면서도 실질적인 리스크 대비는 확실하게 할 수 있는 방법이 됩니다. 즉, “같은 돈으로 더 큰 보장을 받거나, 같은 보장을 더 적은 돈으로 확...
